律师以案说法--校园贷

编辑:来源:13人阅2019-10-22 09:20:44



律师以案说法--校园贷

 

案例一2017年7月8日,被害人石某两次通过从事校园贷中介的被告人李某某,在位于南昌学院附近向校园贷出借人段借款人民币8000元,该笔校园贷款约定扣除利息2500元,实得5500元,借款期限15天,到期未还需还款1.6万元,逾期按1.6万元的日息10%计算利息。2017年7月14日22时许,被告人段某等人以借款到期,需还一半借款4000元为由找到石某索要欠款。石某无钱偿还,被告人段某李某某等遂强行将石带至南昌商务宾馆,并非法限制石某的人身自由,以石某违反约定为由,向石某索要1.6万元。次日10时许,石某与父母通话让父母还款,段等人在要求石某父母还款未果后,强行押解石某去“洗单”(指带石某去其他校园贷人员那里借款用于偿还段的贷款)。2017年7月16日石某寻得机会报警后被派出所民警解救。2018年3月19日,被告人段某、李某某等犯非法拘禁罪,分别被判处有期徒刑九个月不等的刑期。

案例二2017年4月11日,一位女大学生因无法承受网贷压力,最后选择结束自己的生命。报道显示,这位女生大学期间做代购微商赔了一些钱后陷入校园网贷陷阱并在多家平台进行了贷款申请,其中一家机构的贷款就有57万余元,累计笔数257笔,当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱,期间曾收到过“催款裸照”。

案例小张大学毕业后进入一家公司工作,却没有心情感受步入社会后的新鲜,因为他的身上背着上学期间欠下的一些债务,每天产生大量利息,就连挣下的工资都难以支付这笔利息,小张被这些债务深深困扰,压迫的难以抬头。小张说,对方知道自己急需要钱解决问题,就向他宣称通过一些网络平台贷款,手续简单,利息不高,很快能解决问题。但让他没想到的是,虽然表面上看上去利息不高,但加上一些手续费、管理费,亏空越来越大。他不断地通过一个平台借款弥补之前的欠款,产生手续费、管理费,加上利息,欠债的窟窿不断增大。小张说,他先后在十几个平台上借过钱,如今已经滚成十多万的巨额债务。小张称,他无奈之下曾向家人求助,但家里也拿不出那么多,只给了三万元,显然是杯水车薪。而在单位,自己的遭遇又不敢向同事领导诉说,害怕影响工作。

 

律师说法

以上三个案例都是在校学生向各类借贷平台借钱的有关于校园贷的真实事例。校园贷现象的起源可以追溯至2008年某银行从院校大学生可以申请信用卡开始。那时,银行各路推销员在校园通过扫楼、地推、活动等方式,利用学生的单纯和脸皮薄特点,为大学生大量开办并激活信用卡伴随着经济的飞速发展,互联网科技无缝连接,海量资讯充斥在我们四周。当传统金融业务被放到网上进行操作时,造假、违规、擦边球的事件层出不穷这些受害者多是从买一两件自己心意的消费品开始进行网络贷款,但没有意识到这些高息贷款的风险,当发现自己无能力继续还款时,这些非法平台的业务员就会引导他们去新的平台进行贷款拆东墙来补西墙,因为受害者社会经验不足,没有稳定的收入,贷款利息又高的惊人,在非法平台的蛊惑和威胁下不敢告诉父母更不敢报警,结果就只能被平台控制,深陷泥泞大学生还款能力问题逐渐显现出来因为没有固定收入来源,子女在父母不知情的前提下办理的信用卡或者通过校园金融平台获得无抵押信用贷款不能按期还款,逾期的情况越发严峻,伴之而来的暴力催收、非法拘禁、敲诈勒索、诈骗,甚至涉黑涉恶等违法犯罪案件屡屡发生,严重扰乱校园环境和金融市场环境,严重危害学生人身财产安全和社会稳定。

2016年以来国家有关部门不断出台相关文件,明确规定只有经银监部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构有权发放贷款,其他任何机构和个人都不得以任何名义发放贷款。校园贷一般不属于金融贷款,属于普通经济行为,按民间借贷纠纷处理。校园贷一般不属于金融贷款,属于普通经济行为,按民间借贷纠纷处理,使得校园贷得到了一定程度的遏制

最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷约定的利率在年利率24%-36%之间,规定尊重当事人的合意,法律既不支持也不反对;借贷双方约定的利率超过年利率36%的部分则被认定为无效利息,借款人可要求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。因此,如果借款人觉得约定的利息太高,或是还款方式不能继续履行,借款人可以通过诉讼方式要求对方在合法范围内变更之前的约定。

2019年7月21日,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》正式实施。该意见第五条规定,非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的,相关数额在计算实际年利率时均应计入。非法放贷行为人实际收取的除本金之外的全部财物,均应计入违法所得。非法放贷行为未经处理的,非法放贷次数和数额、违法所得数额、非法放贷对象数量等应当累计计算。根据这条规定,在此之前包括校园贷在内的职业放贷人经常以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义打擦边球方式突破前述规定利率最高标准的办法已是行不通了。

最后要说的是,在校园贷方面尽管已是严刑峻法,有关部门也不断制定了各种风险警示教育和防范措施等规定,但是最根本最有效的遏制还是来自于大学生本身。毕竟:所有命运赠送的礼物,早已在暗中标好了价格。(江西明实律师事务所律师 胡淑华)